受益于國內(nèi)數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮，中國行業(yè)垂直型SaaS業(yè)務增長迅速。近期，SaaS業(yè)務相關(guān)上市公司年報業(yè)績陸續(xù)披露，服務收入持續(xù)保持兩位數(shù)增長。

業(yè)績增長的背后是金融SaaS不斷轉(zhuǎn)型升級應對行業(yè)變化。一位業(yè)內(nèi)高管告訴《中國經(jīng)營報》記者，從2020年至今，監(jiān)管環(huán)境發(fā)生變化，涉及信貸領(lǐng)域的金融SaaS面臨合規(guī)相關(guān)問題。由于金融機構(gòu)的核心風控能力必須要自主可控，SaaS在“云”上服務的商業(yè)模式受到?jīng)_擊。
 
金融SaaS變局

銀保監(jiān)會日前印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》明確指出，銀行業(yè)保險業(yè)在未來發(fā)展中須“重點關(guān)注”模型算法、人工智能等專業(yè)領(lǐng)域，并強調(diào)共贏式生態(tài)建設。

艾瑞咨詢報告預計，銀行業(yè)技術(shù)升級投入在2022和2023年將分別達到3100億元和3700億元的水平。其中，相對于通用型SaaS公司，服務于銀行業(yè)細分領(lǐng)域的精品垂直型SaaS公司的成長空間更為廣闊，有望分享溢出紅利。

一位業(yè)內(nèi)高管對記者表示，SaaS模式的特點是服務商把相關(guān)的軟件和基礎設施搭建在云端，一次性投入后將產(chǎn)品做到極致，后續(xù)基本不再產(chǎn)生邊際成本。接入產(chǎn)品的客戶越多，續(xù)訂率越高，經(jīng)濟效益就越好。“本質(zhì)上，SaaS模式下賣的是訂閱式服務，客戶按年或者按季度付訂閱費。”

不過，上述業(yè)內(nèi)高管表示，近年來，監(jiān)管環(huán)境發(fā)生了重大變化，涉及信貸領(lǐng)域的金融SaaS面臨合規(guī)相關(guān)問題。監(jiān)管明確要求，金融機構(gòu)不得將構(gòu)成其核心能力的風控環(huán)節(jié)外包，必須要自主可控，風控系統(tǒng)必須要本地化部署在銀行機房，風控模型必須是白盒，具有可解釋性。

接入SaaS服務的企業(yè)其訴求很簡單：“少花錢、多辦事”。但獲取效率的同時，企業(yè)可能需要減少一些定制化的業(yè)務需求，盡量在SaaS標準化方案提供的“最大公約數(shù)”內(nèi)解決問題；同時由于數(shù)據(jù)存儲在云端而非本地，數(shù)據(jù)安全方面也要有所讓渡。然而在國內(nèi)，作為金融機構(gòu)的銀行，業(yè)務場景多樣，難以標準化。同時金融行業(yè)對于數(shù)據(jù)安全性要求更高，單就監(jiān)管提出的“核心能力不得外包”“數(shù)據(jù)不出行”的規(guī)定，就足以讓SaaS化的信貸解決方案步履維艱。

2020年，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，要求商業(yè)銀行應當在總行層面對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務實行集中運營和統(tǒng)一管理，將互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務納入全面風險管理體系，建立健全適應互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務特點的風險管理制度、內(nèi)部控制機制、網(wǎng)絡信息系統(tǒng)和安全防護措施，有效識別、評估、監(jiān)測和控制互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務風險，確保互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務發(fā)展規(guī)劃、實際發(fā)展速度、業(yè)務規(guī)模與銀行的風險偏好、風險管理體系、風險管理能力相適應。

互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務模式涉及與外部機構(gòu)合作的，核心風控環(huán)節(jié)應當由商業(yè)銀行獨立開展且有效，不得將授信審查、風險控制、貸款發(fā)放、支付管理、貸后管理等核心業(yè)務環(huán)節(jié)委托給第三方合作機構(gòu)。

轉(zhuǎn)型做好個性化服務

據(jù)了解，目前，中關(guān)村科金采取與金融機構(gòu)聯(lián)合運營的方式解決上述問題。孫博說：“我們的業(yè)務模式是：通過本地化部署貫穿貸前、貸中、貸后的全流程風控系統(tǒng)，為城商行、農(nóng)商行打造零售信貸業(yè)務的自營能力。在售前環(huán)節(jié)，我們會對擬合作銀行的基礎設施、零售信貸現(xiàn)狀做深度調(diào)研。在充分了解行方風險偏好、戰(zhàn)略規(guī)劃的基礎上，會同行方各條線負責人共同設計金融產(chǎn)品、精準營銷獲客方案、私域用戶運營方案，并聯(lián)合建模、共同設置反欺詐策略，以及其他貸前風控策略集。這套解決方案的優(yōu)勢是：授人以‘漁’。系統(tǒng)部署本地化+運營團隊本地化，不但滿足了監(jiān)管合規(guī)性要求，而且在合同有效期后，行方擁有了系統(tǒng)及相關(guān)風控能力的知識產(chǎn)權(quán)。整個合作不僅是自營零售信貸業(yè)務規(guī)模的提升，更重要的是以最低成本實現(xiàn)了知識轉(zhuǎn)移。”

對中關(guān)村科金而言，這套本地化的解決方案雖然比SaaS方案要“重”，但前期的巨大投入為銀行客戶帶來了兩大價值：充分合規(guī)及自身能力的提升。據(jù)了解，大多數(shù)銀行在和中關(guān)村科金的聯(lián)合運營合同到期后，會選擇持續(xù)訂閱。

此外，目前宇信科技、索信達控股等公司也在采取聯(lián)合運營的業(yè)務模式為客戶提供相關(guān)服務。一些金融SaaS服務商則在服務金融機構(gòu)為主體的基礎上，加強監(jiān)管政府和企業(yè)的生態(tài)建設，以及加強海外市場。

金融壹賬通將賦能金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型所積累的經(jīng)驗延伸至整個數(shù)字服務生態(tài)，在監(jiān)管科技、隱私計算、數(shù)字普惠等領(lǐng)域落地多個重大項目，包括與深交所、港交所、廣東省地方金融監(jiān)管局、海南省地方金融監(jiān)管局、成方金信等達成深入合作，其中由金融壹賬通承建的海南省智慧金融綜合服務平臺被評為海南省創(chuàng)新監(jiān)管的標桿典范。

在海外業(yè)務上，金融壹賬通與菲律賓SB Finance、斯里蘭卡國家開發(fā)銀行、新加坡跨境貿(mào)易平臺信達雅等海外機構(gòu)開展了深度合作，為開辟更廣泛的海外市場奠定基礎。截至2021年末，公司已與東南亞區(qū)域3大頂級銀行、12大本地銀行達成合作。

值得注意的是，作為金融機構(gòu)零售業(yè)務轉(zhuǎn)型的重要一環(huán)，我國商業(yè)銀行在“權(quán)益管理及精細化運營”上仍面臨諸多痛點：采購流程不明晰、缺少客戶分層分群運營、客戶畫像不明晰、權(quán)益匹配精準度低、權(quán)益資源匱乏且通兌性差等問題尤為常見。

在日常權(quán)益管理和發(fā)放過程中，合作供應商選擇、墊資、對賬、發(fā)票報銷等流程冗雜而煩瑣，運營人力成本較高，且一旦出現(xiàn)響應速度滯后、權(quán)益匹配出錯等情況，還可能引起客戶的投訴。

業(yè)內(nèi)專家指出，很多區(qū)域性銀行客戶基礎薄弱、轉(zhuǎn)化率低，真正活躍個人客戶比例不足20%。“有的客戶關(guān)注健康醫(yī)療、有的只看便利出行、有的聚焦高端商旅權(quán)益，中小銀行對自身客群分層畫像不明晰，最終將導致其面臨著高昂的營銷成本。”

為了解決上述問題，金融壹賬通推出云權(quán)益平臺，主要是以標簽化管理實現(xiàn)精準營銷，針對不同細分客群提供差異化權(quán)益，打造應用場景的獲客能力和留住客戶的能力，增強客戶黏性，有效提升運營效果；構(gòu)建全行統(tǒng)一的權(quán)益管理平臺，實現(xiàn)一張發(fā)票清結(jié)算，極大降低銀行權(quán)益管理成本和采購成本，省心省力。此外，權(quán)益平臺采用輕部署的模式，10個工作日完成對接，一鍵開通即可使用，不需要銀行耗費大量人力物力進行后臺管理和運維。

其合作機構(gòu)包括中南某大型城商行、華南某省級城商行、中南某中型農(nóng)商行、華東某城商行等。以中南某大型城商行為例，一年時間內(nèi)該行手機銀行注冊用戶數(shù)量同比增長25%，MAU同比增長32%，帶動手機銀行活躍用戶人均時長提升3倍。

田鑫，專業(yè)的企業(yè)組網(wǎng)服務商，致力于為企業(yè)提供企業(yè)組網(wǎng)（SD-WAN、MPLS、云互聯(lián)），業(yè)務云化、數(shù)據(jù)中心、網(wǎng)絡安全、行業(yè)IT解決方案等相關(guān)服務。